預(yù)付款消費目前在很多行業(yè)廣泛存在，如超市、百貨商場的購物卡，還有婚紗攝影、美容、美發(fā)、健身、洗衣、游泳、洗浴、高爾夫等消費行業(yè)以及在公共服務(wù)領(lǐng)域如電話卡、交通卡、電卡、燃氣卡等，種類繁多，不一而足。

專家表示，國家工商總局曾發(fā)布消息稱“預(yù)付款消費陷阱多”已成為近兩三年消費者投訴十大熱點之一，消費者面臨權(quán)益受侵害的風險。

一些地方創(chuàng)造性地對收預(yù)付費式經(jīng)營做了些規(guī)制，但由于適用范圍和領(lǐng)域單一，強制性不足，加上沒有國家法律的保障，很難真正起到作用。預(yù)付款支付這種商業(yè)模式目前還沒有完全納入法律視線。

預(yù)付款是企業(yè)的一種融資模式，應(yīng)當也非常有必要建立一個由第三方負責的預(yù)付款監(jiān)管機構(gòu)或者保管機構(gòu)，可以由銀行來專門負責管理

1月15日，北京“青鳥健身”停業(yè)的5家門店恢復(fù)營業(yè)，不少會員在欣喜之余仍擔心會再次出現(xiàn)問題。畢竟，“青鳥健身”有關(guān)負責人對會員要求退費的答復(fù)是，目前公司確實沒有能力辦理。

《法制日報》記者了解到，“青鳥健身”驟然停業(yè)所引發(fā)的風波，遠不止于會員的擔心，社會各界也開始對其商業(yè)運行模式――預(yù)付款消費，這一近年來悄然興起的消費模式進行探討。

中國政法大學經(jīng)濟法學副教授吳景明在接受《法制日報》記者采訪時表示，預(yù)付款消費模式近年來在我國發(fā)展非常迅猛，但是在這方面的法律規(guī)范卻十分缺乏。

預(yù)付款消費糾紛頻出

據(jù)了解，預(yù)付款消費目前在很多行業(yè)廣泛存在，如超市、百貨商場的購物卡，還有婚紗攝影、美容、美發(fā)、健身、洗衣、游泳、洗浴、高爾夫等消費行業(yè)以及在公共服務(wù)領(lǐng)域如電話卡、交通卡、電卡、燃氣卡等，種類繁多，不一而足。

“我們曾對這種商業(yè)模式做過廣泛深入的調(diào)研和專題研究，這種消費模式比較準確的稱謂應(yīng)當是‘預(yù)付式消費’或者‘預(yù)付款式消費’。從具體的表現(xiàn)形式講，就是‘預(yù)付式消費卡’；從經(jīng)營角度講，應(yīng)稱作‘收預(yù)付款式經(jīng)營’。具體界定應(yīng)該是經(jīng)營者以先從消費者處收取預(yù)付費的方式從事經(jīng)營活動，通過約定期限分期分次提供商品或者服務(wù)。”吳景明說，國家工商總局曾發(fā)布消息稱“預(yù)付款消費陷阱多”已成為近兩三年消費者投訴十大熱點之一，消費者面臨權(quán)益受到侵害的風險。

“2008年的時候，我在一家美發(fā)店充了3000元的預(yù)付款，按照當時的活動規(guī)定，是充多少送多少。2009年，這家店因為擴路拆遷搬到離我家很遠的地方，消費很不方便，我要求退還預(yù)付款，卻被告知無法退還，而其他的連鎖店也不接受消費。”提起預(yù)付款消費，北京市民周女士對記者說，這里面的貓膩很多。商家為了籌資使出各種招數(shù)，消費者在預(yù)付款消費中是沒有保障的弱勢方。

在北京某媒體工作的方先生，也有同樣的遭遇。“當時辦了一張兩年期的健身卡，花了2000多元。到現(xiàn)在才用了半年，但里面的余額卻無法退還。”方先生說，由于要馬上離京，他也沒時間、精力去處理，只能對這種事聽之任之。

方先生告訴記者，社會上的預(yù)付款消費太多了，很多商家都在爭先效仿。商家為了讓老百姓掏腰包，過分地美化和夸大預(yù)付款消費的好處。一旦消費者掏錢辦了卡，想再退卡時，商家的態(tài)度就會轉(zhuǎn)變，退卡基本上不太可能了。

《法制日報》記者了解到，在預(yù)付款消費中，除了辦卡容易退卡難這一問題外，有的商家還會約定預(yù)付款資金的有效期，一旦過了這個期限，不管有沒有消費，這些資金就都屬于商家了。此外，還有些商家由于經(jīng)營不善等原因關(guān)門、破產(chǎn)，缺乏償還能力，這樣一來，消費者往往都無法收回預(yù)付款。

縱觀近年來的預(yù)付款消費糾紛，吳景明將其歸納為這樣幾類：辦卡后不按約定標準提供商品或服務(wù)；辦卡后經(jīng)營者單方提高收費標準或減少商品種類、降低質(zhì)量或者服務(wù)標準；經(jīng)營者自行設(shè)定有效期，期滿后單方規(guī)定消費卡作廢，余款概不返還；分店關(guān)門后，消費者只能到其他分店消費，甚至可能遭到其他分店的拒絕；經(jīng)營者卷款而逃或更換經(jīng)營者，新經(jīng)營者單方宣告預(yù)付卡作廢，余款不返還，還有像“青鳥健身”這樣突然關(guān)門等。

“現(xiàn)在可以用‘泛濫’這個詞來描述預(yù)付款消費。”中國人民大學法學院教授劉俊海在接受《法制日報》記者采訪時說，預(yù)付款消費近年來出現(xiàn)了“辦卡容易、退卡太難”的現(xiàn)象，這些問題侵害了消費者的財產(chǎn)權(quán)利。

預(yù)付款消費尚存監(jiān)管漏洞

消費者的財產(chǎn)權(quán)利受到侵害，可以通過哪些途徑來救濟？

公開資料顯示，目前針對預(yù)付款消費的法律法規(guī)中，在國家法律層面，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》規(guī)定：經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當按照消費者的要求履行約定或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當承擔預(yù)付款的利息、消費者必須支付的合理費用。

此外，2010年6月21日，中國人民銀行還頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。

“該辦法的出臺使得第三方支付獲得法律上承認的地位，成為‘正規(guī)軍’接受法律規(guī)制。”吳景明說，該辦法所規(guī)制的非金融機構(gòu)支付服務(wù)，包括預(yù)付卡的發(fā)行與受理。同時，還規(guī)定非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)當取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理，未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

《法制日報》記者了解到，除了消費者權(quán)益保護法和《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》外，近年來，還有一些地方性的規(guī)范性文件對預(yù)付款消費進行了規(guī)范。公開資料顯示，2008年10月27日，廈門市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會廈門監(jiān)管局等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強零售業(yè)購物券(卡)管理的通知》，其中規(guī)定零售業(yè)、企業(yè)發(fā)放購物券(卡)必須采取銀行擔保方式或第三方監(jiān)管(銀行托管)方式。

此外，一些地方為了減少預(yù)付款的風險，還采用了企業(yè)預(yù)付保證金的方式。如上海市推出的《上海市美容美發(fā)預(yù)付費消費卡發(fā)售企業(yè)自律公約》，其中規(guī)定企業(yè)必須根據(jù)自身規(guī)模繳納保證金，美容美發(fā)單店需繳納保證金10萬元至50萬元；美容美發(fā)連鎖店規(guī)模在50家以下的，需要繳納5萬元，規(guī)模在50家以上的，每增加一家店保證金增加2萬元。企業(yè)必須一次性繳納保證金。加入自律公約的企業(yè)可以懸掛交保單位銘牌，銘牌上會明示投訴電話，消費者也可以通過網(wǎng)站查詢交保單位以及企業(yè)交保情況。同時，在工商行政管理部門的指導下，上海美容美發(fā)行業(yè)協(xié)會還專門制定了《售卡保證金交納、使用、管理細則》，以確保保證金制度落實到位。